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在監(jiān)管要求、平臺增信需求及追求可持續(xù)發(fā)展等背景下，資金存管成為P2P平臺的“標(biāo)配”。有從業(yè)者認(rèn)為，2016年，網(wǎng)貸行業(yè)的最大合規(guī)目標(biāo)之一就是銀行資金存管。
2015年7月18日和12月28日，監(jiān)管層分別出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，均要求“選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”作為P2P平臺的資金存管機(jī)構(gòu)。
2月29日，人人貸與民生銀行合作的資金存管正式上線。據(jù)該公司總裁張適時表示，借助于此存管系統(tǒng)，人人貸用戶的賬戶信息和資金流向，都將受到民生銀行的監(jiān)督。
“真正意義上的資金存管是確立銀行對用戶資金和管理和監(jiān)督角色。”人人貸副總裁韓嘯介紹，民生銀行開設(shè)專戶，用于存放人人貸用戶的交易資金，從而實現(xiàn)用戶資金與平臺運(yùn)營資金的隔離。
據(jù)悉，在總賬戶下，每一位人人貸用戶都將開通獨(dú)立的民生銀行存管子賬戶，民生銀行會對所有用戶的交易與資金流水進(jìn)行簿記，以此實現(xiàn)賬戶的獨(dú)立管理，避免平臺進(jìn)行挪用。
在該資金存管模式下，用戶的每筆投資行為均需由用戶發(fā)起交易指令，銀行按照指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。在所有涉及資金流轉(zhuǎn)例如充值、投資、提現(xiàn)等環(huán)節(jié)，人人貸用戶操作時都需要跳轉(zhuǎn)至民生銀行頁面進(jìn)行密碼驗證，確保根據(jù)用戶真實意愿進(jìn)行交易。所有用戶設(shè)置的交易密碼由銀行管理，平臺無法觸碰。
此外，民生銀行每日將與人人貸就銀行系統(tǒng)與平臺的總賬戶，以及所有用戶的分賬戶進(jìn)行對賬，確保數(shù)據(jù)安全準(zhǔn)確。
然而，此類資金存管模式的推進(jìn)并非易事。業(yè)內(nèi)人士坦言，一方面，銀行對于合作伙伴有較高的資質(zhì)要求，另一方面，技術(shù)開發(fā)也是小平臺所難以承擔(dān)的。以上述P2P平臺為例，與銀行的資金存管系統(tǒng)，從2015年2月10日簽約到2016年2月29日上線已超一年多。
一位接近金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“寄希望于銀行存管能擔(dān)負(fù)起對P2P平臺的監(jiān)管角色，恐怕只是一方面。最重要的還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多細(xì)則的落地。”
在央行貨幣政策委員會委員、北京大學(xué)國家發(fā)展研究院教授黃益平看來，金融的問題本質(zhì)就是資金的融通，資金的融通面對的最大困難就是信息不對稱。如果P2P平臺，不管是不是以信息中介定位，只要是做金融交易，沒有監(jiān)管恐怕是很危險的，尤其是考慮到現(xiàn)在很多平臺的詐騙嫌疑非常大，而且有很多市場參與者對風(fēng)險的評估和識別能力并不是很強(qiáng)，還是需要有一些監(jiān)管。
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